Как да защитим бъдещето си и финансите си

iStock.com/PeopleImages

Разводите са трудни. По време на разтрогването на брака, човек може да плава между моменти на разочарование и гордост, безпокойство и облекчение. Дори и най-гражданските бивши трябва да бъдат подготвени да действат в най-добрия си интерес, особено що се отнася до финансите.

За да разбере по-добре финансовия дял в развода, The Active Times разговаря с двама експерти по финанси за разводи: Карол Лий Робъртс, президент на Института за финансови съветници при разводи и Дори Швирц, основател на DivorceHarmony.com. Ето какво искат да знаете за парите си и за развода си.


Първо, разводът струва скъпо

iStock.com/zimmytws

Според Института за финансови съветници за развод (IDFA) текущата средна цена на развода е 15 500 долара. Ако разделянето, както правят мнозина, изисква съдебен спор, средната цена скача до 19 600 долара. Разводите са не само скъпи, но и отнемащи време. Средно за разрешаване на бракоразводни разбирателства са необходими 10,7 месеца без съдебен спор и 17,6 месеца, ако са съдени.


Съдебните спорове не са единствената възможност

iStock.com/laflor



Адвокатските такси обикновено струват $ 250 на час. Швирц предлага да се спре с наемането на адвокати и да се обмислят други по-рентабилни алтернативи. Решенията за обриви може да имат скъпи последици, така че внимателно проучете всеки възможен маршрут, преди да решите кой е най-подходящият за вас. Медиацията например предлага на двойките начин да запазят контрол над раздялата си и сами да определят условията, вместо да бъдат на милостта на съда.

Знайте финансовото си състояние, преди да подадете документи

iStock.com/demaerre

Преди да подадат молба за развод, Робъртс и Швирц подчертават, че трябва задълбочено да разберете финансовото си състояние. Знайте вашата застраховка, вашите дългове и вашите активи. В много бракове, добри или лоши , една страна обикновено се занимава с финансите на двойката. Всеки, „дори да си прекрасен брак“, каза Робъртс, трябва ясно да разбира месечните си разходи.


Съберете важни документи

iStock.com/Clicker

Повечето необходими финансови данни, от които се нуждаете, могат да бъдат намерени в предишни данъчни декларации. Отделете всички банкови или фирмени извлечения и не забравяйте да включите плащания с автоматично плащане. Поддържайте цялата информация организирана и лесно достъпна.

Изплатете общ дълг или рефинансиране

iStock.com/Ridofranz

Независимо от начина, по който се разклаща споразумението ви за развод, все пак ще носите отговорност за изплащането на всеки общ дълг. Дори ако вашият указ за развод гласи, че бившият ви ще изплати дълга, Робъртс каза, „това не променя нищо по отношение на дълга ви към трета страна“. Така че, ако бившият ви съпруг започне да липсва плащания, вашия кредитен рейтинг може да бъде засегната и, достатъчно скоро, компаниите с кредитни карти или други кредитори от трети страни могат да започнат да идват след вас за плащане. Никога не сте освободени от отговорността си да погасите. Така че, Робъртс предлага на двойките да изплащат съвместни дългове или да рефинансират всички останали дългове на името на единия съпруг, доколкото е възможно.


Затворете съвместни сметки

iStock.com/Victorburnside

Швирц препоръчва на двойките да затворят съвместни сметки възможно най-рано в процеса на разделяне. Това позволява на хората да получат пълна картина на финансовия си живот извън брака. Институтът за финансово образование на жените предлага също така развеждащите се двойки бързо да отворят нови сметки на собствените си имена, след което да вземат решение за разумен начин за разделяне на парите в съвместни сметки.

Създайте „бюджет след развода“

iStock.com/katleho Стойка

Още преди разводът да достигне фазата „след“, Швирц препоръчва да създадете нов бюджет. „Разходите ви може да се удвоят, но заплатата ви не“, каза Швирц. Бюджет за новото ви място. Вземете предвид разходите за развод, скъпи празници или предстоящи промени в застрахователните ви планове, причинени от развода. Определете бюджета сега, така че когато получите официалното постановление за развод, имате план за бъдещо мислене.


Наличието на система за емоционална и финансова подкрепа е от ключово значение

iStock.com/Tempura

„Уверете се, че ако сте в процес на развод, че имате екип за поддръжка“, каза Робъртс. Това включва не само семейство, приятели и терапевти или съветници, но също така финансови съветници . Запишете цялата помощ, от която се нуждаете, за да излезете здравословно от брака си. Финансова, фамилна или терапевтична подкрепа le - разчитайте на това, което е подходящо за вас.

Започнете да спестявате спешен фонд

iStock.com/designer491

Животът след развода, както в брака, може да хвърли от време на време крива топка. Докато планирате бюджета си за новия си живот след развода, помислете за отделяне на спешен фонд. Има много прости начини да започнете да спестявате . Така че, бъдете подготвени за злополучни финансови премеждия, като заделите каквото можете да спестите.


Прегледайте всички активи

© Калвин Л. Лийк - Dreamstime.com

Вземете под внимание всичките си активи, тъй като те може да се наложи да бъдат разделени като част от вашето споразумение за развод. Сезонните билети за любимия ви отбор или милите с чести полети също се броят, каза Швирц. Да не говорим за превозни средства, домакински мебели, всякакви изкуство или антики , връщания на данъци и данъци, застрахователни полици, пенсионни планове и фирми.

Не забравяйте, че разделението 50/50 не винаги е справедливо

iStock.com/andyKRAKOVSKI

Когато разделяте активите, не забравяйте, че не всички активи се оценяват еднакво. Например два актива с една и съща номинална стойност, да речем къща за 250 000 долара и пенсионен план за 250 000 долара, не са равни. Къщата изисква поддръжка. „Трябва да платите данъци върху имуществото, по всяка вероятност има ипотека, свързана с него“, каза Робъртс. The Пенсионен план обаче не изисква допълнителни средства. По-скоро расте и узрява по начин на данъчно предимство. Така че, тя предлага, образно да изведете селището няколко години предварително и да изпробвате дългосрочното въздействие.

‘Поставете шапката на родителя си’

iStock.com/PeopleImages

Когато двама родители се развеждат, Швирц казва: „Наистина работите за постигане на обща цел.“ Тази цел е най-добрият сценарий за вашето дете. „Много е много важно и двамата родители да се уверят, че държат децата на преден план“, каза Робъртс. Това означава да се въздържате от превръщането на детските извънкласни програми и униформите в чипове за пазаруване. Играйте чисто. Направете детето си гордо.

Помислете кой ще претендира за деца на издръжка

iStock.com/SolStock

Преди развода, съ-родителите трябва да уредят кой ще претендира за дете на издръжка и по този начин потенциално да отговарят на изискванията за допълнителни данъчни облекчения. Обичайно е родителят, попечител, който прекарва повече от половин година с детето, да ги претендира за издръжка. Робъртс обаче каза: „Не е необичайно разведените двойки да се редуват.“ Това означава, че единият родител твърди, че детето е на издръжка една година, а другият - следващата. Преди това тя обясни, че когато домакинствата с един работник бяха норма, основният издръжник би искал детето, тъй като те имат по-облагаем доход. Сега, предвид нарастването на домакинствата с двама работници, родителите, които споделят равномерно отговорността за отглеждането на дете, могат по-гъвкаво да преместват зависимия статус напред-назад.

Защитете съпругата и издръжката на детето

iStock.com/ArthurHidden

По време на процедурата по развод едната страна може да бъде осъдена да плати на другата пари под формата на издръжка на съпруг или дете. За приемащата страна е разумно да защити потока от доходи със застраховка. „Да предположим, че един съпруг трябва да плаща 1200 долара на месец за издръжка на дете“, каза Робъртс. „Искате да сте сигурни, че бог да не се случи нещо с този съпруг, имате ли нещо, което да замести този доход всеки месец.“ Робъртс препоръчва да се защити потокът от издръжка със застраховка живот и инвалидност.

Може да имате право да останете на застраховката на бившия си до 36 месеца

iStock.com/FatCamera

COBRA, Консолидираният закон за помирение на бюджета на Omnibus, позволява на развеждащите се страни да останат на осигурената от служителите на бившия съпруг до 36 месеца след развода. Обикновено по COBRA само 18 месеца допълнително застрахователно покритие се предоставя на бенефициери, които са били застраховани по плана преди квалифицираното събитие. Няколко събития - смърт, развод или квалификация за Medicare - предизвикват допълнително удължаване с 18 месеца. За да се възползвате от тази разпоредба на COBRA, трябва да уведомите работодателя си в рамките на 60 дни след развода.

Ако продавате семейно жилище, можете да изключите капиталовите печалби, дори ако сте се изнесли

iStock.com/benedek

След продажба на жилище , IRS позволява на двойки, които подават документи заедно, за да изключат капиталовите печалби до 500 000 долара от облагаемия си доход. Физическите лица могат да изключат само 250 000 долара. Обикновено изключенията се предоставят, ако лицето или двойката пребивават в дома за две от петте години преди продажбата. Когато обаче се продава дом, озаглавен с имената на двете разведени страни, всеки индивид може да изключи 250 000 долара, дори ако само една страна отговаря на изискването за пребиваване. „Данъчното законодателство ви позволява да използвате периода на използване на бившия ви съпруг“, каза Робъртс. „Те не ви принуждават да останете в една къща с някой, с когото току-що сте се развели, което вероятно е чудесна идея.“

Разводът над 50 години, нарастваща тенденция, има сериозни финансови последици

iStock.com/Dean Mitchell

Процентът на разводите се удвои приблизително за хората на възраст 50 и повече години от 1990 до 2015 г. Наречен „сив развод“, раздялата в брака в по-напреднала възраст може да има потенциално вредни ефекти върху здравето на индивида: физическо, психическо и финансово. Според IDFA, след сив развод, жените имат 45% спад в жизнения стандарт, докато мъжете 15% спад. Проучване от 2017 г. установи, че американските жени на 63 и повече години, които преди са преминали през сив развод, имат ниво на бедност с 27% повече от която и да е друга група на тази възраст. 'Разделянето на пенсионните ви активи на 30 години също не е забавно за никого', каза Робъртс. „Но има по-дълъг период за възстановяване.“

След като разводът е финализиран, актуализирайте всички документи

iStock.com/jeffbergen

„Разводът е разрушителен“, каза Робъртс, „така че има тенденция да бъде като„ о, боже, това е най-накрая. “Но докато не се свършат всички документи, това всъщност не е направено.“ Това означава да коригирате всички бенефициенти по всички планове и завещания, независимо дали възнамерявате да запазите или изгоните бивш от списъка на бенефициентите. Някои държави имат устав за автоматично отмяна, който автоматично анулира статута на бенефициер на съпруга по време на развода.

Актуализирайте вашия W-4 формуляр и се подгответе за данъчно разклащане

© Raquelsfranca - Dreamstime.com

След актуализиране на бенефициерите актуализирайте и вашия данъчен формуляр W-4. Това ви определя като самотно лице, което не е женено, като по този начин се отразява на удържането на вашия федерален данък върху доходите. Някои разведени могат да подадат документи като „глава на домакинството“, което означава, че са неженени и плащат повече от половината от разходите за поддържане на дома за себе си и за дете, което отговаря на изискванията. Дори ако споразумението за развод дава право на единия родител да претендира за дете на издръжка, другият може да подаде заявление за „глава на домакинството“, ако детето е живяло в дома им повече от половин година. Ако разводът не бъде финализиран до края на годината, развеждащите се двойки могат да подадат или съвместна декларация, или отделни брачни декларации.

Растете финансово независими

iStock.com/Елица Дейкова

Краят на брака означава началото на нова житейска глава. Използвайте този чист лист като възможност да растете финансово, каквото и да изглежда за вас. Започнете с прилагане тези финансови резолюции.

Още от The Active Times

Как да се спасите от закупуване на фалшиви продукти в интернет

Офис етикет грешки да се избягват

Личностните черти на един предприемач

Средна цена на дома във всяка държава

Как да бъдем по-устойчиви във всекидневния си живот